亂象不止，監管升級。針對人身保險産品亂象，銀保監會近日開(kāi)展專項核查清理工(gōng)作，要求不留死角，并明确提出嚴查違規行爲，還将依法從重處理整改不到位的公司，目的就是爲了防控負債風險，讓保險公司少些套路，開(kāi)發設計真正符合老百姓需要的産品。
首次公布負面清單 直指頑疾
此次專項核查清理工(gōng)作是2017年底監管治理人身保險銷售亂象的延續和升級。彼時，監管集中(zhōng)整治銷售、渠道、産品、非法經營等各類市場亂象問題；此時，監管從源頭着手，嚴查産品開(kāi)發設計違規行爲，既重方法，又(yòu)重實效。
據了解，銀保監會将對行業所有在售存量産品的合法合規情況進行全面核查清理，并将各公司已備案但不使用的“儲備”産品和已停售但計劃重新銷售的産品列入核查清理範圍。此次核查涵蓋在售存量産品和曆史遺留問題産品，就是要摸清底數，不放(fàng)過一(yī)條漏網之魚。
值得關注的是，爲了标本兼治，銀保監會首次公布了人身保險産品開(kāi)發設計負面清單，包括産品條款設計、産品責任設計、産品費(fèi)率厘定、産品精算假設、産品申報使用管理五個維度。
就産品條款設計方面的負面清單來說，條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解，定期壽險、終身壽險産品在被保險人身故後，不全額給付身故保險金，變相增加身故保險金給付條件等赫然在列。
不難看出，上述負面清單直指保險業的頑瘴痼疾。保險産品太複雜(zá)，“看不懂”“理賠難”一(yī)直被消費(fèi)者诟病，“看不懂”主要是保險條款晦澀難懂，專業性太強，“理賠難”則是理賠材料繁多，理賠流程複雜(zá)漫長。
原保監會公布的數據顯示，2017年保險監管部門共接收涉及保險公司的保險消費(fèi)投訴93111件。其中(zhōng)，保險合同糾紛投訴91002件，占比97.73%。
就産品費(fèi)率厘定方面的負面清單來說，費(fèi)用補償型醫療保險，爲追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下(xià)，盲目設定高額給付限額這一(yī)項引發業内關注。
去(qù)年以來，百萬保額短期醫療險産品走紅市場，其以低端醫療險的價格撬動了中(zhōng)高端醫療險的保障，保障範圍涵蓋特需門診以及醫保目錄外(wài)用藥，并且保額最高可達數百萬元。
保費(fèi)較低、保障程度高，看起來很不錯，但實際情況如何呢？
“數百萬保額多是噱頭，即便是大(dà)病，一(yī)般醫療費(fèi)用也大(dà)都在百萬元以内。”一(yī)家保險公司的精算師說，如果屬于大(dà)病，治療是一(yī)個長期的過程，但是到了第二年該項病種成爲既往症，保險公司對既往症一(yī)般不保，短期健康險便無法續保。
“僞創新”“奇葩”類産品将成監管重點
近年來，保險産品創新不斷，但也出現了很多“僞創新”，一(yī)些公司推出一(yī)些不符合保險原理的産品，或是“長險短做”規避監管，損害了被保險人合法權益和保險業形象。
此次專項核查清理聚焦四項重點工(gōng)作，在嚴查違規開(kāi)發産品、挑戰監管底線行爲方面，監管部門将重點核查清理各公司在産品定名、設計分(fēn)類、保額設定、萬能賬戶實際結算利率确定、分(fēn)紅險利益演示等方面不符合監管要求等行爲。
在嚴查偏離(lí)保險本源、産品設計異化行爲方面，監管部門将重點核查清理各公司産品開(kāi)發設計違背保險基本原理，異化産品設計形态，通過責任設定、精算假設、現金價值計算等方式将産品“長險短做”，擾亂市場秩序等。
實際上，去(qù)年就有保險公司因爲上述違規行爲收到罰單。2017年5月，原保監會發布監管函稱，安邦人壽報送的“安邦長壽安享5号年金保險”産品設計偏離(lí)保險本源，把長期年金保險“長險短做”，規避監管部門對中(zhōng)短存續期産品的有關監管規定，擾亂市場秩序。監管部門不予備案相關産品，并決定自監管函下(xià)發之日起3個月内，禁止安邦人壽申報新的産品。
同年11月，原保監會發布監管函稱，農銀人壽、交銀康聯人壽和長城人壽在報送産品備案材料時存在變相突破監管規定等問題，決定自監管函下(xià)發之日起6個月内，禁止三家公司申報新的産品。
監管函顯示，長城人壽在計算“長城鑫城3号年金保險”等産品現金價值時，在使用定價利率計算保單年度末保單價值準備金的基礎上，在第5保單年度末及以後引入大(dà)于1的調整參數調節現金價值，變相突破了定價利率和預定費(fèi)用率約束。同時，産品現金價值計算不合理，不符合一(yī)般的精算原理。
此外(wài)，監管部門還将嚴查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行爲和以營銷爲噱頭、開(kāi)發“奇葩”産品的行爲，尤其是産品開(kāi)發設計嚴重缺乏經驗數據基礎，随意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點等。
這些年，“奇葩”産品一(yī)直是保險市場的熱點話(huà)題，從最初的“賞月險”，到近期的“明星戀愛險”，産品名字雖然帶着“險”字，但并未體(tǐ)現保險對客觀事件的風險管理功能，類似對賭遊戲，有“博彩”嫌疑。
險企須6月底前報送專項報告
有了詳細的負面清單，也有了明确的核查要求，接下(xià)來的落實就顯得非常重要。對保險公司來說，有了前車(chē)之鑒就不該重蹈覆轍，認認真真自查整改是唯一(yī)出路。
記者了解到，各公司應當就産品專項核查清理和整改落實情況形成專項工(gōng)作報告，并填寫《人身保險公司産品自查情況表》作爲報告附件，于6月30日前報送銀保監會。
從銀保監會的要求來看，這份專項工(gōng)作報告要過關并不容易，必須如實、準确、全面反映公司自查發現的産品問題和整改情況，整改内容要具體(tǐ)有效，杜絕假話(huà)、空話(huà)，做到産品個個有核查，問題條條有整改。
當然，提交了專項工(gōng)作報告并不意味着就萬事大(dà)吉了，保險公司還要邁過監管核查這一(yī)關。
據介紹，銀保監會将對各公司在售存量産品從嚴核查，絕不放(fàng)過一(yī)個問題産品。同時将重點選取自查發現問題少、整改力度弱的公司和保費(fèi)占比高、日常監管反饋問題多的公司，以及社會關注度高、易引發炒作的産品進行全面核查。
對保險業來說，有過走彎路的教訓。面對亂象，“護犢子”隻會縱容風險，必須該出手時就出手，通過嚴查重處、重典治亂。
銀保監會有關部門負責人表示，對檢查發現的問題産品，将依法責令停止使用，限期修改；對監管核查發現的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴肅從重處理，情節嚴重的，在一(yī)定期限内禁止公司申報新的産品。
南(nán)開(kāi)大(dà)學風險管理與保險學系教授朱銘來認爲，此次專項核查清理将引導保險公司回歸保障本源，強化合規經營意識，優化負債結構，保險公司可以利用這個機會，認真總結以往産品管理的經驗教訓，加強産品研究分(fēn)析，不斷完善産品管理的長效機制，提升産品管理水平。
