“随着金融市場發展，銀行業務結構和風險特征出現了新變化，暴露出銀行業監管制度和實踐中(zhōng)存在的一(yī)些缺陷。”這是今年4月銀監會下(xià)發的《關于切實彌補監管短闆提升監管效能的通知(zhī)》中(zhōng)，提出加強監管的背景。其中(zhōng)，最受關注的新變化莫過于，銀行機構采取表外(wài)方式如同業、理财、委外(wài)等，利用通道快速增長的一(yī)系列新興業務——這成爲了今年重拳整治區域。

據各地銀監局公開(kāi)信息統計，截至12月22日， 從違法違規事由來看，30個地方銀監局開(kāi)出的500多張罰單（不含個人，下(xià)同）當中(zhōng)，最多的是各類存貸業務違規，逾200張，占比近四成；其次就是同業、理财業務不合規罰單，近180張，成爲多家銀行觸雷區域，在今年的三起逾千萬元的大(dà)罰單中(zhōng)，除了一(yī)起因違反利率規定發放(fàng)房貸，另兩起就是銷售虛構理财産品和同業票(piào)據違規。

劍指同業與理财

今年7月，央行發布《中(zhōng)國金融穩定報告（2017）》顯示，截至2016年末，銀行業表外(wài)業務餘額253.52萬億元，較上年末提高12.04%，表内外(wài)規模五五開(kāi)。今年年初，銀行系統開(kāi)展大(dà)範圍自查，海通證券研究員(yuán)姜超就分(fēn)析，自查涉及多項銀行近年普遍存在的套利和規避監管行爲，對同業套利存單和同業套利監管是整治重點。

風暴之中(zhōng)，最明顯的是票(piào)據業務“打假”。證券時報記者統計數據顯示，今年地方銀監局公布票(piào)據業務違規案例有135起，其中(zhōng)最多的是無真實貿易背景的票(piào)據貼現或承兌業務，總計近50起。最典型的廣東地區，當地銀監局開(kāi)出47張罰單，因票(piào)據業務嚴重違反審慎經營原則就開(kāi)出了罰單17張，占比近36%；嚴查票(piào)據違規的另一(yī)地區福建，當地銀監局的38張罰單中(zhōng)，也有7張罰自“辦理無真實貿易背景的票(piào)據辦理承兌業務”。

對于該項違規的處罰金額在20萬元～90萬元不等。今年11月，農行北(běi)京分(fēn)行因票(piào)據買入返售、違規拆借資(zī)金以賺取手續費(fèi)和價差，公開(kāi)涉案金額39億元，嚴重違反審慎經營原則，被罰1950萬元。

今年另一(yī)起千萬罰單即此前引發廣泛關注的民生(shēng)銀行北(běi)京分(fēn)行航天橋支行職員(yuán)違法銷售虛構理财産品案件，公開(kāi)涉案金額16.5億，多名涉案銀行職員(yuán)遭終生(shēng)禁業，該分(fēn)行也收到2750萬元大(dà)罰單，創下(xià)今年以來地方銀監局層面對商(shāng)業銀行的“最大(dà)罰單”。

另外(wài)18張罰單涉及理财産品違規問題，處罰金額一(yī)般在40萬元～90萬元，比如違規承諾理财收益、違規推介或銷售理财産品、違規向非保本理财産品出具擔保、挪用資(zī)金購買理财等。

全年涉房罰單占比9%

相比往年，針對信披業務、機構内部管理的嚴查嚴罰明顯，比如今年上海銀監局今年開(kāi)出的27張罰單中(zhōng)，有14起因機構内部員(yuán)工(gōng)操作違規失範；個人消費(fèi)貸款或者其它形式信貸資(zī)金違規變相流入股市遭罰10起。信貸風險仍然是銀行風險防範重點，今年以來，因信貸業務違規被處罰超過200起——貸款資(zī)金違規挪用、授信管理不盡職、隐匿不良貸款等都被嚴查。

涉房貸款無疑是信貸業務的重中(zhōng)之重，部分(fēn)上市銀行的涉房貸款合計占比已經超過30%。然而，由于執行中(zhōng)的“動作變形”，有46張罰單是因爲銀行機構“涉房”以及“涉土地”的信貸審批中(zhōng)出現了違規行爲，占比9%。

在這46張罰單中(zhōng)，因向個人發放(fàng)虛假按揭貸款、消費(fèi)信貸資(zī)金挪用購房、個人住房按揭違反國家房地産信貸調控政策等違規行爲有20起。另有24起則是針對房企違規房貸，比如某城商(shāng)行分(fēn)行利用自有資(zī)金嵌套通道向房地産企業提供融資(zī)，貸款資(zī)金回流支付土地出讓價款；更多的情況，比如利用通道向“四證不全”房地産開(kāi)發項目發放(fàng)房地産開(kāi)發貸款，違規向房企發放(fàng)社團貸款、流動資(zī)金貸款和未達标債券等，都被查并罰款。在一(yī)些省份，比如福建銀監局今年至今38起行政罰單中(zhōng)，就有10起因“向未封頂樓盤發放(fàng)按揭貸款”。

今年以來，央行金融數據顯示，各月份新增居民中(zhōng)長期貸款始終維持在3500億元以上的較高水平，前期積壓的房貸需求釋放(fàng)明顯。展望明年，民生(shēng)銀行首席研究員(yuán)溫彬告訴證券時報記者，銀行的涉房貸款還将嚴格按照國家房地産調控“因城施策”的總原則，“剛性需求确保信貸支持，對利用短期消費(fèi)貸進行首付貸等将嚴格管理，嚴查信貸用途”。

全國處罰金額超10億 北(běi)上廣居前三

2017年初以來，銀監會先後出台“三違反”、“三套利”、“四不當”、“十亂象”等多項監管措施，強化風險管控、完善監管鏈條、彌補監管短闆，組合拳指向同業、委外(wài)等業務，以及非法集資(zī)等違法違規金融活動。

銀監會官網數據顯示，截至12月21日，2017年以來銀監會共開(kāi)出罰單18張，金額爲7.65億，而各銀監局（不包含各銀監分(fēn)局）共罰沒金額約2.78億，合計開(kāi)出超過500張罰單。受罰金額最高的三個地區分(fēn)别爲北(běi)京、上海和廣州，三地銀監局共開(kāi)出罰單達1.13億，超全國總量的10%。

盤古智庫高級研究員(yuán)吳琦接受證券時報記者采訪時表示，銀監會通過促進業務的規範化發展，從而推動銀行業金融機構回歸服務實體(tǐ)經濟的本源。同時，銀監會也通過漸進式、差異化的監管邏輯，在政策加碼的同時給金融機構留下(xià)業務調整的時間和空間，也透露出積極穩妥推進的政策安排。

數據顯示，北(běi)京銀監局今年以來共開(kāi)出機構罰單6285萬元，受罰主體(tǐ)包括了國有銀行、商(shāng)業銀行、城商(shāng)行、農商(shāng)行、外(wài)資(zī)銀行及信托公司；上海銀監局今年共開(kāi)出機構罰單29張，合計金額達3020.76萬元；廣東銀監局今年共開(kāi)出機構罰單57張，合計金額爲1947.65萬元。