銀監會主席郭樹(shù)清近日在工(gōng)行實地督察普惠金融特别是小(xiǎo)微金融服務工(gōng)作開(kāi)展情況時重申，大(dà)型銀行要在今年内完成普惠金融事業部的設立，并鼓勵銀行業金融機構在風險可控的前提下(xià)下(xià)放(fàng)信貸審批權。

這是自今年3月《政府工(gōng)作報告》提出鼓勵大(dà)中(zhōng)型商(shāng)業銀行設立普惠金融事業部以來，監管層第三次喊話(huà)銀行設立普惠金融事業部，其他兩次分(fēn)别爲5月3日國務院常務會議明确大(dà)型商(shāng)業銀行2017年内要完成普惠金融事業部設立、5月26日銀監會公布《大(dà)中(zhōng)型商(shāng)業銀行設立普惠金融事業部實施方案》再次提及此事。

今年以來，建行、工(gōng)行、農行相繼宣布在總行層面成立普惠金融事業部，另外(wài)，建行還率先成立了普惠金融發展委員(yuán)會。截至目前來看，事業部改革改了什麽？還有哪些問題待解？

事業部改革強調“單獨”

普惠金融業務涵蓋“三農”、小(xiǎo)微企業等薄弱環節，借貸個體(tǐ)差異性大(dà)，風險程度各異，很難适用“一(yī)刀切”的管理标準，需要在信貸管理、資(zī)本管理、風險容忍度、考評機制等方面分(fēn)類施策。由此，事業部改革應勢而生(shēng)。

作爲一(yī)項組織架構、制度改革，事業部的核心在于通過構建一(yī)套專業化的體(tǐ)制機制，确保有專門的機構、人員(yuán)、資(zī)源去(qù)做普惠金融業務。

從實踐來看，事業部改革改了什麽？

工(gōng)行在其成立普惠金融事業部後實行了“六個單獨”管理，包括單獨的信貸管理體(tǐ)制、單獨的會計核算體(tǐ)系、單獨的風險撥備與核銷機制、單獨的資(zī)金平衡與運營機制以及單獨的考評激勵約束機制。

農行相關負責人表示，可以用4個變化來概括，一(yī)是服務“三農”機構和團隊的專業化；二是資(zī)源配置的制度化；三是政策産品的差異化，單獨設計差異化的“三農”金融服務産品政策；四是實現服務“三農”的可持續，這也是最終目的。

建行除在設立普惠金融事業部之外(wài)，還單獨設立普惠金融發展委員(yuán)會。對于其與普惠金融事業部的協調運作機制，該行相關負責人表示：“普惠金融發展委員(yuán)會負責協調推進建行普惠金融業務的管理和發展，由行領導和高管層擔任主任、副主任，由普惠金融事業部主要負責人擔任辦公室主任，由涉及普惠金融業務的小(xiǎo)企業業務部、公司業務部、個人存款與投資(zī)部以及相關中(zhōng)後台部門等17個部門組成成員(yuán)部門；普惠金融事業部則承擔全行普惠金融業務的牽頭工(gōng)作，跟進中(zhōng)央、國家和監管部門的政策要求、推動政策落地，落實委員(yuán)會确定的管理和發展目标，人員(yuán)配置共40人。”

業内呼籲搭建企業綜合信息共享平台

業内專家分(fēn)析，大(dà)型商(shāng)業銀行一(yī)直是普惠金融領域的主力軍和國家隊。與小(xiǎo)型金融機構相比，大(dà)型銀行具有資(zī)金成本、人才隊伍、機構網點、管理經驗等優勢，這些優勢是其他金融機構短期内難以複制的。同時，大(dà)型銀行有非常豐富的信貸管理系統和經驗，有存款作爲廉價的資(zī)金來源，且系統性風險比較小(xiǎo)，這些都是大(dà)型銀行發展普惠金融事業的優勢。

但其薄弱點不少也來自于這些優勢。專家認爲，因爲傳統銀行有較嚴的監管考核要求，對風險過于謹慎，可能會限制銀行做風險比較高的業務。此外(wài)，銀行層級比較多，決策機制效率相對較低。

與此同時，在推進普惠金融信貸業務過程中(zhōng)，銀行面臨着風險判斷不準确、管理成本相對較高、後續風險化解處置困難等問題。對此，業内人士建議，在銀行自身通過集成信息、提增信用等方式促進發展普惠金融的同時，也希望政府相關機構能夠搭建企業綜合信息共享平台。

“包括整合注冊登記、生(shēng)産經營、人才及技術、納稅繳費(fèi)、勞動用工(gōng)、用水用電(diàn)、節能環保等信息資(zī)源，及時統一(yī)發布；豐富企業信用檔案信息，完善企業和企業主個人征信體(tǐ)系、評級發布制度和信息通報制度；建立健全融資(zī)擔保體(tǐ)系，由地方政府參股和控股部分(fēn)擔保公司，建立政府主導的再擔保公司，創設小(xiǎo)微企業和個人的信貸風險補償基金。”建行有關負責人表示。

增信妙招在于多方合作

小(xiǎo)微企業以及“三農”領域業務的風險問題一(yī)直是普惠金融的實踐難點。從經驗來看，商(shāng)業銀行如何實現既在政策上對這些弱勢群體(tǐ)的扶持，又(yòu)能嚴格執行風控流程以保證資(zī)金安全？

“小(xiǎo)微企業融資(zī)難，表面上是缺錢，實質上是缺信息、缺信用。”建行相關負責人對此表示，從建行經驗來看，集成多方信息，構建信用評價體(tǐ)系，通過政、企等合作爲小(xiǎo)微企業增信，在加大(dà)小(xiǎo)微企業信貸支持的同時，也保證了銀行資(zī)金的安全。

一(yī)方面，建行嘗試通過将信息數字化、規範化，變無規律爲有規律，變不可考爲有據查，緩解信息不對稱，打開(kāi)了小(xiǎo)微企業融資(zī)的“玻璃門”。

“通過挖掘銀行存量數據資(zī)源，以小(xiǎo)微企業在建行資(zī)金結算、交易流水、工(gōng)資(zī)發放(fàng)、存款投資(zī)等數據信息評價企業經營能力，創新免擔保貸款。同時，充分(fēn)運用政府公共服務信息，主動加強與政府部門合作，引進稅務、工(gōng)商(shāng)、海關、法院訴訟等外(wài)部數據，深化人民銀行征信信息應用，運用公共信息化解小(xiǎo)微企業‘缺信息’問題。”建行上述負責人表示。

另一(yī)方面，通過多方合力增加信用，創造企業可貸條件。