銀監會主席郭樹清近日在工(gōng)行實地督察普惠金融特别是小(xiǎo)微金融服務(wù)工(gōng)作(zuò)開展情況時重申，大型銀行要在今年内完成普惠金融事業部的設立，并鼓勵銀行業金融機構在風險可(kě)控的前提下下放信貸審批權。

這是自今年3月《政府工(gōng)作(zuò)報告》提出鼓勵大中(zhōng)型商(shāng)業銀行設立普惠金融事業部以來，監管層第三次喊話銀行設立普惠金融事業部，其他(tā)兩次分(fēn)别為(wèi)5月3日國(guó)務(wù)院常務(wù)會議明确大型商(shāng)業銀行2017年内要完成普惠金融事業部設立、5月26日銀監會公(gōng)布《大中(zhōng)型商(shāng)業銀行設立普惠金融事業部實施方案》再次提及此事。

今年以來，建行、工(gōng)行、農行相繼宣布在總行層面成立普惠金融事業部，另外，建行還率先成立了普惠金融發展委員會。截至目前來看，事業部改革改了什麽？還有(yǒu)哪些問題待解？

事業部改革強調“單獨”

普惠金融業務(wù)涵蓋“三農”、小(xiǎo)微企業等薄弱環節，借貸個體(tǐ)差異性大，風險程度各異，很(hěn)難适用(yòng)“一刀(dāo)切”的管理(lǐ)标準，需要在信貸管理(lǐ)、資本管理(lǐ)、風險容忍度、考評機制等方面分(fēn)類施策。由此，事業部改革應勢而生。

作(zuò)為(wèi)一項組織架構、制度改革，事業部的核心在于通過構建一套專業化的體(tǐ)制機制，确保有(yǒu)專門的機構、人員、資源去做普惠金融業務(wù)。

從實踐來看，事業部改革改了什麽？

工(gōng)行在其成立普惠金融事業部後實行了“六個單獨”管理(lǐ)，包括單獨的信貸管理(lǐ)體(tǐ)制、單獨的會計核算體(tǐ)系、單獨的風險撥備與核銷機制、單獨的資金平衡與運營機制以及單獨的考評激勵約束機制。

農行相關負責人表示，可(kě)以用(yòng)4個變化來概括，一是服務(wù)“三農”機構和團隊的專業化；二是資源配置的制度化；三是政策産(chǎn)品的差異化，單獨設計差異化的“三農”金融服務(wù)産(chǎn)品政策；四是實現服務(wù)“三農”的可(kě)持續，這也是最終目的。

建行除在設立普惠金融事業部之外，還單獨設立普惠金融發展委員會。對于其與普惠金融事業部的協調運作(zuò)機制，該行相關負責人表示：“普惠金融發展委員會負責協調推進建行普惠金融業務(wù)的管理(lǐ)和發展，由行領導和高管層擔任主任、副主任，由普惠金融事業部主要負責人擔任辦(bàn)公(gōng)室主任，由涉及普惠金融業務(wù)的小(xiǎo)企業業務(wù)部、公(gōng)司業務(wù)部、個人存款與投資部以及相關中(zhōng)後台部門等17個部門組成成員部門；普惠金融事業部則承擔全行普惠金融業務(wù)的牽頭工(gōng)作(zuò)，跟進中(zhōng)央、國(guó)家和監管部門的政策要求、推動政策落地，落實委員會确定的管理(lǐ)和發展目标，人員配置共40人。”

業内呼籲搭建企業綜合信息共享平台

業内專家分(fēn)析，大型商(shāng)業銀行一直是普惠金融領域的主力軍和國(guó)家隊。與小(xiǎo)型金融機構相比，大型銀行具(jù)有(yǒu)資金成本、人才隊伍、機構網點、管理(lǐ)經驗等優勢，這些優勢是其他(tā)金融機構短期内難以複制的。同時，大型銀行有(yǒu)非常豐富的信貸管理(lǐ)系統和經驗，有(yǒu)存款作(zuò)為(wèi)廉價的資金來源，且系統性風險比較小(xiǎo)，這些都是大型銀行發展普惠金融事業的優勢。

但其薄弱點不少也來自于這些優勢。專家認為(wèi)，因為(wèi)傳統銀行有(yǒu)較嚴的監管考核要求，對風險過于謹慎，可(kě)能(néng)會限制銀行做風險比較高的業務(wù)。此外，銀行層級比較多(duō)，決策機制效率相對較低。

與此同時，在推進普惠金融信貸業務(wù)過程中(zhōng)，銀行面臨着風險判斷不準确、管理(lǐ)成本相對較高、後續風險化解處置困難等問題。對此，業内人士建議，在銀行自身通過集成信息、提增信用(yòng)等方式促進發展普惠金融的同時，也希望政府相關機構能(néng)夠搭建企業綜合信息共享平台。

“包括整合注冊登記、生産(chǎn)經營、人才及技(jì )術、納稅繳費、勞動用(yòng)工(gōng)、用(yòng)水用(yòng)電(diàn)、節能(néng)環保等信息資源，及時統一發布；豐富企業信用(yòng)檔案信息，完善企業和企業主個人征信體(tǐ)系、評級發布制度和信息通報制度；建立健全融資擔保體(tǐ)系，由地方政府參股和控股部分(fēn)擔保公(gōng)司，建立政府主導的再擔保公(gōng)司，創設小(xiǎo)微企業和個人的信貸風險補償基金。”建行有(yǒu)關負責人表示。

增信妙招在于多(duō)方合作(zuò)

小(xiǎo)微企業以及“三農”領域業務(wù)的風險問題一直是普惠金融的實踐難點。從經驗來看，商(shāng)業銀行如何實現既在政策上對這些弱勢群體(tǐ)的扶持，又(yòu)能(néng)嚴格執行風控流程以保證資金安(ān)全？

“小(xiǎo)微企業融資難，表面上是缺錢，實質(zhì)上是缺信息、缺信用(yòng)。”建行相關負責人對此表示，從建行經驗來看，集成多(duō)方信息，構建信用(yòng)評價體(tǐ)系，通過政、企等合作(zuò)為(wèi)小(xiǎo)微企業增信，在加大小(xiǎo)微企業信貸支持的同時，也保證了銀行資金的安(ān)全。

一方面，建行嘗試通過将信息數字化、規範化，變無規律為(wèi)有(yǒu)規律，變不可(kě)考為(wèi)有(yǒu)據查，緩解信息不對稱，打開了小(xiǎo)微企業融資的“玻璃門”。

“通過挖掘銀行存量數據資源，以小(xiǎo)微企業在建行資金結算、交易流水、工(gōng)資發放、存款投資等數據信息評價企業經營能(néng)力，創新(xīn)免擔保貸款。同時，充分(fēn)運用(yòng)政府公(gōng)共服務(wù)信息，主動加強與政府部門合作(zuò)，引進稅務(wù)、工(gōng)商(shāng)、海關、法院訴訟等外部數據，深化人民(mín)銀行征信信息應用(yòng)，運用(yòng)公(gōng)共信息化解小(xiǎo)微企業‘缺信息’問題。”建行上述負責人表示。

另一方面，通過多(duō)方合力增加信用(yòng)，創造企業可(kě)貸條件。