在浙江台州，一(yī)塊闆磚扔下(xià)去(qù)，可能砸中(zhōng)好幾位老闆。雖爲段子，卻形象地呈現了這個“山海水城”民營企業之密，經商(shāng)文化之盛。

民營經濟的活躍催生(shēng)了巨量融資(zī)需求，金融機構紛至沓來——全國性商(shāng)業銀行中(zhōng)，除渤海銀行之外(wài)的其他銀行在台州均有分(fēn)支機構，本地還有3家法人城商(shāng)行。如此多銀行集中(zhōng)在一(yī)個地級市“厮殺”的情況如何？是否如一(yī)些聲音擔心的，近年來大(dà)銀行的低價策略對小(xiǎo)銀行形成明顯擠壓？

上證報記者調研中(zhōng)發現，在這個城市裏，大(dà)行與小(xiǎo)行、小(xiǎo)行與小(xiǎo)行之間，既互爲鲇魚，在你追我(wǒ)趕的過程中(zhōng)錘煉自身競争能力；也形成錯位，如相交而不完全重疊的集合，覆蓋了更廣泛的民營小(xiǎo)微企業，不斷地減少金融服務的空白(bái)區。這個現象，正是對金融供給側結構性改革要求的“構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體(tǐ)系”的精彩闡述。

鲇魚效應 攪活服務

從上世紀80年代末開(kāi)始，伴随台州民營經濟發展壯大(dà)，台州銀行、泰隆銀行和民泰銀行這3家城商(shāng)行相繼成立。台州也成爲全國唯一(yī)擁有3家法人城商(shāng)行的地級市。

創業之初，由于規模小(xiǎo)、實力弱，小(xiǎo)法人銀行隻能“無奈”選擇服務門當戶對的小(xiǎo)微客戶。但是随着對小(xiǎo)微客群的認知(zhī)逐漸加深，這幾家法人銀行均精耕于此，形成一(yī)套“草根”且有效的服務方式。

人民銀行台州市中(zhōng)心支行行長王去(qù)非表示，3家城商(shāng)行雖然服務區域範圍和客戶群體(tǐ)基本相同，但并沒有陷入相互“挖牆腳”的惡性競争中(zhōng)，相反一(yī)直在“比、學、趕、超”中(zhōng)共同成長。

比如，同在路橋區的台州銀行和泰隆銀行，在風控技術上，都從早期的軟信息搜集發展到現在的評分(fēn)模型運用；在服務方式上，都從早期的延長營業時間到現在的利用“PAD”辦業務，讓客戶一(yī)次都不用跑；在獲客對象上，都從早期的戶均70萬元的門檻逐漸降至目前的30萬元的門檻。

 “沒有台州銀行，我(wǒ)們也不會發展得這麽快。”泰隆銀行行長王官明感慨。充分(fēn)的競争到最後演變爲理念的變革。目前台州的法人銀行提倡把“媽媽式”服務的理念貫徹到銀企關系中(zhōng)，引導員(yuán)工(gōng)時刻關注、及時響應小(xiǎo)微企業需求，從“等客戶上門”轉爲“追着客戶跑”。

 “我(wǒ)們開(kāi)設新機構基本上不從當地金融同業挖人。”台州銀行行長黃軍民告訴記者，服務小(xiǎo)微企業的銀行員(yuán)工(gōng)不僅要穿得了“皮鞋”，更要穿得了“草鞋”，這也決定了銀行很難從外(wài)部引入大(dà)量合适的人才，絕大(dà)部分(fēn)員(yuán)工(gōng)需要本行培養。

這些小(xiǎo)法人銀行還帶動其他金融機構不斷創新優化小(xiǎo)微金融服務，台州轄内的國有大(dà)型銀行、股份制銀行幾乎都成爲系統内的小(xiǎo)微金融示範行。以工(gōng)行爲例，今年前三季度，工(gōng)行台州分(fēn)行的民營企業貸款增加30.30億元，增量居全省系統内第一(yī)。

錯位競争 差異互補

去(qù)年以來，國有大(dà)行以及股份制商(shāng)業銀行紛紛加大(dà)對小(xiǎo)微民營企業的支持力度。低價的資(zī)金會否對當地的法人銀行造成擠壓效應？又(yòu)或者，大(dà)行天然不适合做小(xiǎo)微，在台州站不住腳跟？

從企業反饋的情況看，擠壓效應可能确實存在，但并不嚴重，也非常态。倒是同一(yī)家企業，項目資(zī)金從大(dà)行貸，流動性資(zī)金從小(xiǎo)行貸的情況頗爲常見。

台州市速譜機電(diàn)财務部經理阮玲芝介紹，目前公司在台州銀行有1000萬元授信額度，以承兌彙票(piào)的形式存在，在工(gōng)行和農行則有抵押貸款。“若有抵押物(wù)的話(huà)，還是四大(dà)行的貸款利率更便宜些，年利息5.4%左右。但若是沒有抵押物(wù)的小(xiǎo)額貸款，還是台州銀行比較方便。”

維克機械也是同樣情況。該公司董事長王宏波告訴記者，公司在國有銀行和本地銀行都有貸款，其中(zhōng)在農行貸款1000萬元，以抵押貸款爲主，運用LPR定價；在本地的台州銀行、泰隆銀行、椒江農商(shāng)行各貸款500萬元，以信用貸、保證貸爲主，年化利率7.5%至8%，但是服務快，一(yī)兩天就到賬，适合作爲流動資(zī)金保證公司日常運營。

記者獲得的一(yī)組數據顯示，台州法人銀行80%的機構是社區支行或小(xiǎo)微企業專營支行，80%的機構設在鄉鎮以下(xià)，戶均貸款不到30萬元。在填補市場空白(bái)的同時，形成了與國有大(dà)型銀行、股份制銀行的差異互補、錯位競争。

這樣的錯位競争顯然是需要的。“從我(wǒ)們銀行看，每年首貸戶的數量都不少，這說明即使在台州這種金融供給很充足的地方，金融服務的空白(bái)區還是存在的。”王官明稱。

政府守界 參與不幹預

最新數據顯示，台州市小(xiǎo)微企業申貸獲得率達到95.86%，小(xiǎo)微貸款占比高于全國近20個百分(fēn)點。這樣的數據足以證明，“台州模式”中(zhōng)良性的市場競争帶來了銀行服務的有效性和充分(fēn)性。

在這個過程中(zhōng)，政府發揮什麽作用？王去(qù)非認爲，要分(fēn)清政府和市場的界限，尊重民營銀行親近民營、小(xiǎo)微企業的天性。台州市政府充分(fēn)發揮市場機制作用，以極低比例參股甚至不參股城商(shāng)行，台州銀行、泰隆銀行、民泰銀行的民營股本（不含戰略投資(zī)者）占比分(fēn)别爲70.14 %、100%、91.77%。

“在日常經營中(zhōng)，台州市政府堅持參股不控股、參與不幹預的原則，不派駐高管、不攤派項目、不參與具體(tǐ)經營管理，充分(fēn)尊重企業市場行爲，避免因政府介入過深導緻城商(shāng)行信貸資(zī)源配置扭曲。”他介紹。