由銀保監會發布的《商(shāng)業銀行代理保險業務管理辦法》（以下(xià)簡稱《管理辦法》）近期正式施行。《管理辦法》針對“銀保小(xiǎo)賬”、“存單變保單”等問題，從業務準入、經營規則、業務退出、監督管理等方面，對銀行機構代銷保險業務提出了全面要求。

　　“銀保小(xiǎo)賬”，簡單來講就是銀行員(yuán)工(gōng)在代理保險公司産品的時候收取的保險公司回扣。“存單變保單”，則是指銀行在代理銷售保險産品的時候，存在刻意誤導的情況，緻使存款人錯誤地将本以爲的存款購買成了保險。

　　《管理辦法》明确規定，要求商(shāng)業銀行在代理保險業務時，對取得的傭金應當如實全額入賬，嚴禁賬外(wài)核算和經營。同時明确指出險企應當按照财務制度據實列支向商(shāng)業銀行支付的傭金，不得以任何名義、任何形式向商(shāng)業銀行及其保險銷售從業人員(yuán)支付協議規定之外(wài)的任何利益。

　　爲杜絕“存單變保單”的情況，《管理辦法》也要求各類保險單證和宣傳材料在顔色、樣式、材料等方面應與銀行單證和宣傳材料有明顯區别，不得出現“存款”“儲蓄”“與銀行共同推出”等字樣。保險單冊應在醒目位置對經營主體(tǐ)、保險責任、退保費(fèi)用、現金價值和費(fèi)用扣除情況進行提示，不得誇大(dà)或變相誇大(dà)保險合同利益。

　　“銀行保險正在快速發展中(zhōng)。目前還存在一(yī)些不規範的地方，存在一(yī)些銷售上的誤導。”國務院發展研究中(zhōng)心保險研究室副主任朱俊生(shēng)對記者表示，“銀行和保險公司的利益分(fēn)配存在錯位。擁有網點、客戶等稀缺資(zī)源的銀行在選擇所要合作的保險公司上一(yī)般更具有主動權；而大(dà)多數缺少自有分(fēn)銷和服務網絡的中(zhōng)小(xiǎo)保險公司（尤其是壽險公司）則将銀行代理作爲産品銷售最重要的渠道之一(yī)。在這種模式下(xià)，銀行更願意選擇與高回扣、高傭金的保險公司合作。”

　　記者走訪了部分(fēn)位于北(běi)京的銀行，一(yī)家國有大(dà)行财富客戶經理對記者表示，“在保險産品出售的時候，我(wǒ)們都會采用‘錄音+錄像’的方式，确保在産品介紹環節就完全告知(zhī)客戶購買的到底是保險、還是其他銀行理财類産品。另外(wài)，在客戶通過銀行渠道購買保險時，我(wǒ)們都會要求客戶本人到櫃台辦理手續（使用網銀購買時需要櫃台開(kāi)通客戶權限），對客戶購買保險的意願進行再一(yī)次确認。”

　　對于銀保業務的未來發展，中(zhōng)國人壽保險股份有限公司總裁助理兼江蘇省分(fēn)公司總經理趙國棟表示，銀保業務一(yī)方面将繼續依托銀行優質資(zī)源，另一(yī)方面則會适應保險業回歸本源的需要，使産品和服務均向長期持續性和保障型轉移。此外(wài)，朱俊生(shēng)認爲，銀行和保險公司應該以客戶爲導向，将保險産品作爲綜合金融服務的重要組成部分(fēn)，從代理分(fēn)銷升級到發展戰略、産品設計、渠道和銷售服務等方面的深度合作，共同創造價值、分(fēn)享價值，創新銀行保險的發展路徑。