安邦集團、包商(shāng)銀行的處置工(gōng)作進展如何？今年以來，金融供給側結構性改革出台了哪些新措施，取得了哪些進展？緩解小(xiǎo)微民企融資(zī)難是否存在大(dà)行“掐尖”現象？低利率貸款是否可持續？外(wài)部不确定性因素是否會影響金融市場進一(yī)步擴大(dà)開(kāi)放(fàng)？
在國新辦7月4日舉行的新聞發布會上，銀保監會副主席周亮、梁濤，首席風險官、新聞發言人肖遠企，首席檢查官楊麗平就上述熱點問題作出了回應。
周亮在會上表示，當下(xià)金融服務實體(tǐ)經濟質效得到持續提升、防範化解金融風險取得積極進展、金融業改革開(kāi)放(fàng)邁出新步伐。下(xià)一(yī)步，将持續深化金融供給側結構性改革，着力增強金融服務實體(tǐ)經濟能力，深化金融改革開(kāi)放(fàng)，平衡好穩增長和防風險的關系。
強監管升溫
作爲近兩年金融業大(dà)事件，安邦集團、包商(shāng)銀行被接管，備受市場關注。在當天新聞發布會上，周亮、梁濤分(fēn)别對包商(shāng)銀行、安邦集團的風險處置情況做出了回應。
梁濤表示，通過保穩定、瘦身、糾偏、推動重組等監管措施，安邦集團的風險處置工(gōng)作已經取得階段性成效。“原來安邦主要是發行了一(yī)些中(zhōng)短期理财型産品，現在通過采取措施，持續降低中(zhōng)短期理财型産品的規模和占比。到今年年底，預計占比不會超過15%，推動公司全面回歸保險主業。”
近年來，由于多種原因，我(wǒ)國金融機構出現了盲目擴張和公司治理亂象。例如，公司治理薄弱、違規資(zī)金運用、産品創新不當、銷售誤導、财務業務數據不真實等。
“部分(fēn)經營機構在公司治理方面存在一(yī)些突出問題主要表現爲：股權關系不透明、不規範，比如股權代持的問題；關聯交易管理粗放(fàng)，存在利益輸送問題；發展戰略盲目追求粗放(fàng)擴張，内部管控與發展速度不相匹配等。”梁濤稱。
自去(qù)年3月底銀保監會成立以來，重視公司治理工(gōng)作，強監管的态度也在明顯升溫。據了解“三定方案”出台以後，銀保監會專門設立了公司治理監管部，統籌銀行和保險業的公司治理監管工(gōng)作。通過補齊制度短闆、加強檢查評估、強化問責，持續推動銀行保險業提升公司治理的合規性和有效性。在監管實踐中(zhōng)分(fēn)類施策，對不同的機構實施差異化監管。
持續的整治取得了明顯效果，制度短闆得到有效彌補。2018年以來，銀保監會修訂出台規章和規範性文件20多項。部分(fēn)制度滞後、缺位、交叉重疊和相互沖突等問題得到有效解決，公司治理、資(zī)金運用、産品管理、消費(fèi)者權益保護、監管能力自身建設等重點領域的制度體(tǐ)系進一(yī)步健全和完善。
包商(shāng)銀行方面，周亮回應表示，包商(shāng)銀行的各項業務已經完全恢複正常，而市場上個别中(zhōng)小(xiǎo)金融機構的短期流動性困難，在采取了措施後，風險已經得到化解，現在市場是非常平穩的。
“中(zhōng)小(xiǎo)金融機構是我(wǒ)國金融業重要組成部分(fēn)，金融供給側結構性改革需要加強和支持的重點就是要發展這一(yī)類中(zhōng)小(xiǎo)金融機構。”周亮稱。
梁濤表示，下(xià)一(yī)步，銀保監會将以提升銀行業和保險業機構公司治理的有效性爲核心，持續加強公司治理監管。
一(yī)是，進一(yī)步彌補公司治理監管制度的短闆，完善銀行保險業公司治理的監管制度體(tǐ)系，在公司治理的機制、股權管理、交易管理方面補齊制度短闆；二是，開(kāi)展銀行保險業機構公司治理的評價，針對發現的問題進行整改落實；三是，推動公司治理監管的信息化系統建設，提升公司治理監管信息化水平和科技化水平。
“我(wǒ)們還要進一(yī)步深化改革，使這些中(zhōng)小(xiǎo)金融機構回歸本源、下(xià)沉服務，更多的聚焦當地、聚焦社區，服務好小(xiǎo)微、‘三農’，明晰市場定位，強化内部管控、公司治理，這樣才有利于進一(yī)步提升金融服務的質效。”周亮表示。
更多開(kāi)放(fàng)措施在路上
而作爲金融供給側結構性改革的一(yī)部分(fēn)，中(zhōng)國金融業正在加快開(kāi)放(fàng)進程。
去(qù)年4月，銀保監會推出了15項開(kāi)放(fàng)措施，今年5月，金融業改革開(kāi)放(fàng)又(yòu)邁出新步伐，推出12項擴大(dà)開(kāi)放(fàng)措施。在夏季達沃斯論壇期間，國務院總理李克強在論壇發表演講時指出，将原來規定的2021年取消證券、期貨、壽險外(wài)資(zī)股比限制提前到2020年。進一(yī)步向世界展示了我(wǒ)國不斷開(kāi)放(fàng)的決心和行動。
“中(zhōng)國加速開(kāi)放(fàng)金融市場，保險市場可以更快地填補保障缺口，對于壽險來說，市場進一(yī)步開(kāi)放(fàng)可以呈現出更多機會。随着金融市場進一(yī)步開(kāi)放(fàng)，投資(zī)回報增加，将有力地吸引更多高質量的境外(wài)金融機構到中(zhōng)國來投資(zī)，對于壽險來說也是一(yī)個好消息。”瑞士再保險集團首席經濟學家安仁禮表示。
對于金融對外(wài)開(kāi)放(fàng)促進金融改革發展，國務院發展中(zhōng)心金融研究所保險研究室副主任朱俊生(shēng)對第一(yī)财經表示：“外(wài)資(zī)保險公司不僅提供産品與服務，促進了市場競争，而且也帶來了關于保險經營的基本常識以及國外(wài)保險經營的慣例，有助于中(zhōng)國保險業形成改革共識，從而促進我(wǒ)國保險市場的改革。”
而由于中(zhōng)美貿易談判的不确定性因素，也引發了關于“外(wài)部不确定性因素是否會影響中(zhōng)國對境外(wài)金融機構入華的立場和審批節奏”的擔憂。
在新聞發布會上，肖遠企對此表示，這一(yī)問題也是銀保監會非常關注的内容，并正在采取相應的措施，“我(wǒ)們長期認爲，一(yī)個開(kāi)放(fàng)的、活躍度高的金融市場是有利于防控風險，有利于提供多樣化的産品和結構，也有利于提高整個金融市場效率。”他強調，銀行保險業對外(wài)開(kāi)放(fàng)整體(tǐ)上不受外(wài)部因素左右，主要還是根據行業自身發展的需要，根據防控風險和對外(wài)開(kāi)放(fàng)整體(tǐ)的需要。
“今後，我(wǒ)們還将根據需要，陸續推出更多的開(kāi)放(fàng)措施。”肖遠企表示，在對外(wài)開(kāi)放(fàng)方面，尤其歡迎那些有專業專長，在細分(fēn)市場有特殊産品和管理經驗的外(wài)資(zī)機構進來。比如，在不良資(zī)産處置、财富管理、商(shāng)業保理和健康養老保險領域，歡迎境外(wài)金融機構來中(zhōng)國開(kāi)展業務。“也歡迎境外(wài)金融機構等參與銀行保險以及非銀行金融機構改革重組，特别是中(zhōng)小(xiǎo)機構的改革重組，包括可以采取一(yī)些法治化、市場化的收購、兼并、合并方式等。”
大(dà)行是否存在“掐尖”現象
金融支持民營、小(xiǎo)微企業與金融供給側結構性改革密切相關。爲激發民營經濟的活力和創造力，一(yī)系列政策接連落地。
根據上述發布會釋放(fàng)的信息來看，深化民營、小(xiǎo)微企業金融服務取得了階段性成效，包括信貸增量擴面、融資(zī)成本降低、完善“敢貸願貸”機制、提升“能貸會貸”能力等。
數據顯示，截至5月末，普惠型小(xiǎo)微企業貸款餘額爲10.25萬億元，較年初增長9.55%，比各項貸款增速高了3.61個百分(fēn)點；從戶數情況來看，有貸款餘額戶數是1928萬戶，較年初增加205萬戶。
盡管銀行積極響應增加投放(fàng)、下(xià)調利率，但大(dà)型、中(zhōng)小(xiǎo)民企以及小(xiǎo)微企業的融資(zī)遭遇，卻出現冰火(huǒ)兩重天的局面。大(dà)型銀行在做小(xiǎo)微金融時發力較猛，但對中(zhōng)小(xiǎo)銀行的客戶産生(shēng)了一(yī)種“掐尖”效應。
西南(nán)财經大(dà)學普惠金融與智能金融研究中(zhōng)心副主任陳文對第一(yī)财經表示，“掐尖”效應的存在，一(yī)方面是因爲大(dà)型銀行風控相對嚴格，另一(yī)方面是因爲大(dà)型銀行的吸存成本更低，能夠以更低的成本服務更爲優質的小(xiǎo)微企業，“但我(wǒ)們也需要認識到，這種現象并不一(yī)定滿足真正需要資(zī)金的弱勢小(xiǎo)微群體(tǐ)的資(zī)金需求。”
楊麗平在發布會上表示，“不可否認，大(dà)型銀行和中(zhōng)小(xiǎo)銀行在小(xiǎo)微企業客戶上肯定會有一(yī)些重疊。但通過大(dà)行發揮鲶魚效應，能夠帶動市場的活躍程度，也可以促進小(xiǎo)微企業客戶群體(tǐ)下(xià)沉，把小(xiǎo)微企業市場服務的蛋糕做大(dà)。”
她表示，小(xiǎo)微金融市場目前空間較大(dà)；同時，大(dà)型銀行在做的小(xiǎo)微貸款客戶主要還是本行自己的客戶；中(zhōng)小(xiǎo)地方性法人銀行在整個小(xiǎo)微企業貸款當中(zhōng)還是主力軍。“這些地方法人對普惠型小(xiǎo)微企業貸款的總量，占到整個普惠型小(xiǎo)微企業貸款總量的55%。”
在客戶群體(tǐ)、業務方面差異化定位，立足于自身的親緣、地緣優勢，或成爲中(zhōng)小(xiǎo)企業開(kāi)展中(zhōng)小(xiǎo)微貸款的切入點。例如，網商(shāng)銀行80%以上的客戶都是處于初創成長期的小(xiǎo)微經營者，而這些客群正是大(dà)型銀行難以觸及的長尾客戶群體(tǐ)。
楊麗平表示，下(xià)一(yī)步，銀保監會将繼續指導大(dà)中(zhōng)小(xiǎo)銀行發揮好各自的特長和優勢，形成優勢互補、良性競争的差異化服務格局。
而另一(yī)備受關注的問題，則是“利率明顯降低後，大(dà)型銀行發放(fàng)小(xiǎo)微企業貸款是否可持續”。
數據顯示，今年前5個月，五家大(dà)型商(shāng)業銀行新發放(fàng)的普惠型小(xiǎo)微企業貸款平均利率爲4.79%，較去(qù)年全年平均水平又(yòu)下(xià)降了0.65個百分(fēn)點。
陳文對記者表示，普惠金融一(yī)是要服務弱勢群體(tǐ)，二是要确保商(shāng)業可持續性。獲取較低基準貸款利率的群體(tǐ)一(yī)定不是主流的弱勢小(xiǎo)微企業。
“當下(xià)，需要銀行真正優化小(xiǎo)微業務的考核标準，推動小(xiǎo)微業務的市場化定價水平，不斷優化風控、降低小(xiǎo)微業務運營成本，持續降低小(xiǎo)微企業融資(zī)利率。”陳文認爲，對于監管而言，需要推動服務小(xiǎo)微的多層次金融市場建設，并不是要靠單一(yī)的銀行體(tǐ)系來服務小(xiǎo)微。各地政府主導搭建小(xiǎo)微企業綜合金融服務平台的實踐，具有一(yī)定的探索價值。
楊麗平則認爲，大(dà)型銀行發放(fàng)小(xiǎo)微企業貸款的定位就是保本微利。此外(wài)，國家對小(xiǎo)微企業貸款給予的優惠政策，比如央行對普惠金融實施定向降準、創設定向中(zhōng)期借貸便利等，“我(wǒ)們都要求反映在小(xiǎo)微企業貸款定價當中(zhōng)。”
