國内首批互聯網銀行近日陸續發布2018年年報。從年報數據看，這些互聯網銀行不僅業績增速優于同業，同時科技服務普惠金融的理念仍在延續，覆蓋客戶數大(dà)幅增加，貸款利率持續下(xià)行。

其中(zhōng)，微衆銀行去(qù)年資(zī)産規模突破2000億元大(dà)關，服務客戶逾1億人。網商(shāng)銀行持續深耕小(xiǎo)微和農村(cūn)市場，服務小(xiǎo)微數量已達1200萬戶。

互聯網銀行資(zī)産規模首破兩千億元

作爲國内首批互聯網銀行，微衆銀行和網商(shāng)銀行2018年度業績大(dà)幅增長，遠遠跑赢國内上市銀行。

具體(tǐ)來看，微衆銀行2018年實現營業收入100.3億元，同比增48.63%；實現淨利潤24.74億元，同比增長70.85%。網商(shāng)銀行實現營業收入62.84億元，同比增長46.96%；淨利潤爲6.71億元，同比增長66.09%。此外(wài)，運營不足3年的新網銀行也成功扭虧，2018年淨利潤由負轉正，實現淨利潤3.68億元。

值得一(yī)提的是，作爲國内首批民營銀行代表，微衆銀行在過去(qù)一(yī)年中(zhōng)實現了大(dà)幅跨越，資(zī)産規模突破2000億元大(dà)關。截至2018年末，微衆銀行資(zī)産達2200億元，比去(qù)年初增長169%；管理貸款餘額超過3000億元，表内各項貸款餘額1198億元，比去(qù)年初增長151%，聯合貸款模式步履穩健。

知(zhī)情人士透露稱，這一(yī)變化與微衆銀行的穩健經營思路相一(yī)緻，也與監管思路相一(yī)緻。從資(zī)産負債表看，微衆銀行過去(qù)一(yī)年大(dà)幅增加了負債比例，吸收存款高達1545億元，同比增27倍，這爲其進行大(dà)幅資(zī)産擴張打下(xià)了堅實基礎。

據悉，微衆銀行去(qù)年重點加強了線上服務能力，解決了開(kāi)業至今一(yī)直存在的存款短闆，實現了資(zī)産和負債業務的均衡發展。同時，微衆銀行清空了買入返售和應收賬款等同業資(zī)産科目。資(zī)産結構中(zhōng)，以貸款爲主，且占比超越50%。

與微衆銀行規模大(dà)幅擴張不同，網商(shāng)銀行延續了此前穩步擴張模式。截至2018年末，網商(shāng)銀行資(zī)産總額959億元，同比增幅逾20%。

在不良貸款方面，微衆銀行不良率降至0.51%，而網商(shāng)銀行小(xiǎo)幅提升至1.3%，新網銀行升至0.39%。

科技賦能服務重心持續下(xià)沉

科技在互聯網銀行中(zhōng)的貢獻度是不可低估的，不僅提升了效率，也增強了客戶的體(tǐ)驗感，新産品也在不斷研發之中(zhōng)。在科技賦能下(xià)，互聯網銀行的差異化業務模式日趨成熟。

從“微粒貸”到“微車(chē)貸”，微衆銀行過去(qù)幾年在消費(fèi)信貸領域如魚得水。去(qù)年針對微小(xiǎo)企業“短小(xiǎo)頻(pín)急”的貸款需求及痛點，微衆銀行推出了全線上、純信用、随借随還的小(xiǎo)微信貸産品“微業貸”，旨在緩解小(xiǎo)微企業“融資(zī)難、融資(zī)貴”的困局。而這一(yī)切，需要極其強大(dà)的科技力量作爲支撐。

爲此，微衆銀行去(qù)年搭建“微業貸”智能風控體(tǐ)系，通過持續叠代風險預警引擎、企業評分(fēn)模型，新增預警處置模型，實現了從監測到預警處置的全流程自動化。

科技服務普惠，始終是互聯網銀行發展的核心定位。網商(shāng)銀行借助移動互聯網等技術，突破空間和時間限制，結合阿裏巴巴、螞蟻金服線上電(diàn)子商(shāng)務平台、線下(xià)支付交易場景的優勢，向小(xiǎo)微客戶發放(fàng)“金額小(xiǎo)、期限短”的純信用小(xiǎo)額貨款及綜合金融服務。

此外(wài)，2018年以來，在原有數據化模式、“線上+線下(xià)”熟人模式、供應鏈産業金融模式三種模式的基礎上，網商(shāng)銀行積極與各地政府展開(kāi)“普惠金融+智慧縣域”合作，爲農戶提供無抵押、免擔保的純信用貨款，支持農戶生(shēng)産經營。

随着兩家互聯網銀行服務模式日趨成熟，其貸款利率在過去(qù)一(yī)年中(zhōng)也逐步回落。據了解，微衆銀行去(qù)年新發放(fàng)貸款平均利率較上年下(xià)降近1個百分(fēn)點，其中(zhōng)小(xiǎo)微企業下(xià)降超過2個百分(fēn)點。網商(shāng)銀行貸款利率在2017年下(xià)降一(yī)個百分(fēn)點後，去(qù)年再度下(xià)行1.2個百分(fēn)點。

在服務小(xiǎo)微企業過程中(zhōng)，互聯網銀行的科技能力也在不斷提升。微衆銀行董事長顧敏表示，過去(qù)一(yī)年，針對用戶在不同頻(pín)度、不同場景下(xià)的金融需求，組建了大(dà)衆銀行、場景銀行和直通銀行三大(dà)業務闆塊，有效客戶超過1億人。同時，強化了科技團隊和組織，新成立分(fēn)布式商(shāng)業科技和人工(gōng)智能兩個單元，嘗試探索基于區塊鏈和人工(gōng)智能的未來銀行生(shēng)态。從年報數據看，微衆銀行科技研發投入高達9.8億元，同比增加逾50%。