日前，中(zhōng)國人民銀行發布了《關于進一(yī)步加強支付結算管理防範電(diàn)信網絡新型違法犯罪有關事項的通知(zhī)》（銀發〔2019〕85号，以下(xià)簡稱《通知(zhī)》），中(zhōng)國人民銀行有關負責人就《通知(zhī)》有關問題回答了記者提問。
一(yī)、《通知(zhī)》出台的背景是什麽？
答：電(diàn)信網絡新型違法犯罪嚴重危害人民群衆财産安全和合法權益，損害社會誠信和社會秩序，是影響群衆安全和社會和諧穩定的一(yī)大(dà)公害。對此，黨中(zhōng)央、國務院高度重視，中(zhōng)央領導同志(zhì)多次作出重要指示批示。爲貫徹落實中(zhōng)央領導的重要指示批示精神、國務院工(gōng)作部署要求，近年來各相關部門加強協作，密切配合，加大(dà)打擊防範電(diàn)信網絡新型違法犯罪工(gōng)作力度，取得了階段性成效。人民銀行于2016年9月印發《中(zhōng)國人民銀行關于加強支付結算管理防範電(diàn)信網絡新型違法犯罪有關事項的通知(zhī)》（銀發〔2016〕261号，以下(xià)簡稱261号文），切實加強支付結算管理，構築金融業支付結算安全防線，在打擊治理電(diàn)信網絡新型違法犯罪中(zhōng)發揮了重要作用。
盡管經過各部門共同努力，打擊治理電(diàn)信網絡新型違法犯罪工(gōng)作取得了階段性成效，但是當前電(diàn)信網絡新型違法犯罪案件高發的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制，電(diàn)信網絡新型違法犯罪的詐騙手法、資(zī)金轉移等出現了新的情況和問題。2018年11月29日，國務院召開(kāi)全國打擊治理電(diàn)信網絡新型違法犯罪工(gōng)作電(diàn)視電(diàn)話(huà)會議，就打擊治理電(diàn)信網絡新型違法犯罪工(gōng)作再次作出部署，要求進一(yī)步加大(dà)打擊治理電(diàn)信網絡新型違法犯罪工(gōng)作力度。爲落實此次會議精神，人民銀行研究制定了《通知(zhī)》，針對當前打擊治理電(diàn)信網絡新型違法犯罪面臨的新形勢、新要求和新情況，從健全緊急止付和快速凍結機制、加強賬戶實名制管理、加強轉賬管理、強化特約商(shāng)戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實責任追究機制等方面提出21項措施，進一(yī)步築牢金融業支付結算安全防線。
二、《通知(zhī)》爲什麽要加強單位支付賬戶管理？
答：大(dà)量電(diàn)信網絡新型違法犯罪案件反映出，當前不法分(fēn)子轉移詐騙資(zī)金使用的賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶，特别是單位支付賬戶轉移的趨勢。而部分(fēn)非銀行支付機構也存在單位支付賬戶實名審核不到位、使用不規範等問題，易被不法分(fēn)子利用。爲此，《通知(zhī)》從三方面進一(yī)步加強單位支付賬戶管理。一(yī)是支付機構爲單位開(kāi)立支付賬戶應當嚴格審核單位開(kāi)戶證明文件的真實性、完整性和合規性，開(kāi)戶申請人與開(kāi)戶證明文件所屬人的一(yī)緻性，并向單位法定代表人或負責人核實開(kāi)戶意願，留存相關工(gōng)作記錄。支付機構可采取面對面、視頻(pín)等方式向單位法定代表人或負責人核實開(kāi)戶意願，具體(tǐ)方式由支付機構根據客戶風險評級選擇。二是要求支付機構于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實名制落實情況核實工(gōng)作。三是要求支付機構根據單位客戶風險評級，合理設置并動态調整同一(yī)單位所有支付賬戶餘額付款總限額。對同一(yī)單位所有支付賬戶餘額付款總金額進行限制。
三、《通知(zhī)》對買賣賬戶行爲采取哪些強化管理措施？
答：目前，一(yī)些單位和個人仍不了解非法買賣、出租、出借賬戶法律責任及其危害性，違規向不法分(fēn)子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買賣的賬戶轉移詐騙資(zī)金成爲當前電(diàn)信網絡新型違法犯罪中(zhōng)的突出問題。爲使社會公衆清楚認識非法買賣、出租、出借賬戶的法律責任，加大(dà)對買賣賬戶等違規行爲的懲戒力度，《通知(zhī)》要求：一(yī)是建立合法開(kāi)立和使用賬戶承諾機制。銀行和支付機構爲客戶開(kāi)立賬戶時，應當在開(kāi)戶申請書(shū)、服務協議或開(kāi)戶申請信息填寫界面醒目告知(zhī)客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關法律責任和懲戒措施，并載明以下(xià)語句：“本人（單位）充分(fēn)了解并清楚知(zhī)曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關法律責任和懲戒措施，承諾依法依規開(kāi)立和使用本人（單位）賬戶”，由客戶确認。二是加大(dà)對買賣賬戶等違規行爲懲戒力度。261号文已規定，“銀行和支付機構對公安機關認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡，下(xià)同）或支付賬戶的單位和個人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，假冒他人身份或者虛構代理關系開(kāi)立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，5年内停止其銀行賬戶非櫃面業務、支付賬戶所有業務，3年内不得爲其新開(kāi)立賬戶”。爲進一(yī)步加大(dà)對買賣賬戶等違規行爲懲戒力度，提高違規成本，對違規行爲形成強有力的震懾，《通知(zhī)》将懲戒措施調整爲“5年内暫停其銀行賬戶非櫃面業務、支付賬戶所有業務，并不得爲其新開(kāi)立賬戶”。
四、《通知(zhī)》爲什麽要調整自助櫃員(yuán)機轉賬管理政策？
答：261号文規定，除向本人同行賬戶轉賬外(wài)，個人通過自助櫃員(yuán)機轉賬（ATM，含其他具有存取款功能自助設備，下(xià)同）的，發卡行在受理24小(xiǎo)時後辦理資(zī)金轉賬。該文件出台時，電(diàn)信網絡新型違法犯罪中(zhōng)近一(yī)半受害人是在不法分(fēn)子的誘騙下(xià)，通過自助櫃員(yuán)機具向詐騙賬戶轉賬，而其中(zhōng)又(yòu)有很大(dà)一(yī)部分(fēn)受害人是在不知(zhī)情的情況下(xià)被不法分(fēn)子引導在自助櫃員(yuán)機具的英文界面中(zhōng)進行轉賬操作。針對這一(yī)情況，爲保護人民群衆财産安全，爲挽回資(zī)金争取時間，261号文采取了個人自助櫃員(yuán)機具轉賬資(zī)金在24小(xiǎo)時後到賬的臨時性措施。該規定有效阻斷了不法分(fēn)子誘騙受害人通過自助櫃員(yuán)機具将資(zī)金轉入詐騙賬戶的犯罪行爲。與此同時，該措施也一(yī)定程度上影響了客戶正常使用自助櫃員(yuán)機轉賬的客戶體(tǐ)驗。
目前，不法分(fēn)子轉移詐騙資(zī)金的渠道發生(shēng)了很大(dà)變化，通過自助櫃員(yuán)機具誘騙詐騙數量已很少。同時，銀行自助櫃員(yuán)機具均已基本完成改造，在辦理轉賬業務中(zhōng)增加了漢語語音提示，通過文字、标識、彈窗等設置了防詐騙提醒，非漢語提示界面能對資(zī)金轉出等核心關鍵字段提供漢語提示，防詐騙功能大(dà)幅提升。在此背景下(xià)，許多銀行呼籲适當調整自助櫃員(yuán)機具轉賬管理政策，以滿足正常客戶實時轉賬需求。在兼顧安全性與便捷性的基礎上，經商(shāng)公安部門，《通知(zhī)》對自助櫃員(yuán)機轉賬管理政策作了适當調整，即通過自助櫃員(yuán)機具爲個人辦理業務時，可在轉賬受理界面（含外(wài)文界面）以中(zhōng)文顯示收款人姓名、賬号和轉賬金額等信息（姓名應當脫敏處理），并以中(zhōng)文明确提示該業務實時到賬，由客戶确認。符合上述要求的，可不再執行自助櫃員(yuán)機具轉賬24小(xiǎo)時後到賬的規定。
五、《通知(zhī)》針對特約商(shāng)戶與受理終端提出了哪些管理措施？
答：許多電(diàn)信網絡新型違法犯罪案件反映出，部分(fēn)銀行和支付機構存在特約商(shāng)戶資(zī)質審核不嚴、注冊信息不真實，機具安裝地址與實際經營地址不符等問題，部分(fēn)機具甚至被移機境外(wài)使用，爲不法分(fēn)子利用銀行、支付機構的支付服務從事違法犯罪活動提供可乘之機，也增加公安機關的辦案難度。
對此，《通知(zhī)》規範了特約商(shāng)戶與受理終端管理要求：
一(yī)是嚴格特約商(shāng)戶審核。要求收單機構嚴格按規定審核特約商(shāng)戶申請資(zī)料，采取有效措施核實其經營活動的真實性和合法性，不得僅憑特約商(shāng)戶主要負責人身份證件爲其提供收單服務。同時，通過中(zhōng)國支付清算協會或銀行卡清算機構的特約商(shāng)戶信息管理系統查詢其簽約、更換收單機構情況和黑名單信息。對于同一(yī)特約商(shāng)戶頻(pín)繁更換收單機構等異常情形的，謹慎将其拓展爲特約商(shāng)戶。對于黑名單中(zhōng)的單位以及相關個人擔任法定代表人或負責人的單位，不得将其拓展爲特約商(shāng)戶；已經拓展爲特約商(shāng)戶的，自其被列入黑名單之日起10日内予以清退。
二是嚴格受理終端管理。要求收單機構爲特約商(shāng)戶安裝可移動的銀行卡、條碼支付受理終端（以下(xià)簡稱移動受理終端）時，結合商(shāng)戶經營地址限定受理終端的使用地域範圍。對移動受理終端所處位置持續開(kāi)展實時監測，并逐筆記錄交易位置信息，對于無法監測位置或與商(shāng)戶經營地址不符的交易，暫停辦理資(zī)金結算并立即核實；确認存在移機等違規行爲的，停止收單服務并收回受理機具。對于連續3個月内未發生(shēng)交易的受理終端或收款碼，要求收單機構重新核實特約商(shāng)戶身份，對無法核實的停止爲其提供收款服務。對于連續12個月内未發生(shēng)交易的受理終端或收款碼，停止提供收款服務。
三是強化收單業務風險監測。要求收單機構、清算機構持續監測和分(fēn)析交易金額、筆數、類型、時間、頻(pín)率和收付款方等特征，完善可疑交易監測模型。發現異常情形的，對特約商(shāng)戶采取延遲資(zī)金結算、設置收款限額、暫停銀行卡交易、收回受理終端（關閉網絡支付接口）等措施；發現涉嫌電(diàn)信網絡新型違法犯罪的，立即向公安機關報告。
四是健全特約商(shāng)戶分(fēn)類巡檢機制。對于具備固定經營場所的實體(tǐ)特約商(shāng)戶，要求收單機構每年獨立開(kāi)展至少一(yī)次現場巡檢；對于不具備固定經營場所的實體(tǐ)特約商(shāng)戶，要求定期采集其經營影像或照片、開(kāi)展受理終端定位監測；對于網絡特約商(shāng)戶，要求定期登錄其經營網頁查看經營内容、開(kāi)展網絡支付接口技術監測和大(dà)數據分(fēn)析。同時，要求2019年6月底前對存量特約商(shāng)戶開(kāi)展一(yī)次全面巡檢。
六、社會公衆需要配合做好哪些工(gōng)作？
答：《通知(zhī)》主要針對電(diàn)信網絡新型違法犯罪新形勢和新問題，采取針對性管理措施，以保護人民群衆财産安全和合法權益，對社會公衆日常支付體(tǐ)驗的影響較小(xiǎo)。同時，《通知(zhī)》實施過程中(zhōng)一(yī)些工(gōng)作要求，如單位支付賬戶開(kāi)戶審核、存量單位支付賬戶重新核實，實施合法開(kāi)立和使用賬戶承諾機制等，需要相關單位和個人給予配合。
另外(wài)，爲了保障自身資(zī)金安全，希望廣大(dà)公衆能掌握電(diàn)信網絡新型違法犯罪典型手法及應對措施、轉賬彙款注意事項，認識買賣賬戶社會危害，強化個人金融信息保護意識。日常生(shēng)活中(zhōng)，要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶，妥善保護個人身份信息、賬戶信息、金融交易信息等，确保自己的個人金融信息等隐私信息不受侵害。
