首批入選者均爲傳統金融機構和金融科技以合資(zī)形式申請。券商(shāng)中(zhōng)國記者了解到， Livi VB Limited于今年3月18日注冊成立，爲中(zhōng)銀香港（控股）和京東數科及怡和集團的合資(zī)公司，三家分(fēn)别持股44%、36%和20%；SC Digital Solutions Limited爲渣打銀行、電(diàn)訊盈科、香港電(diàn)訊、攜程金融在港新設合營公司，分(fēn)别持有65.1%、10%、15%和9.9%的股權；衆安虛拟金融是衆安國際的全資(zī)子公司。
衆安在線當日正式上線虛拟銀行網站www.za.group，現已正式接受首批用戶注冊。
根據業務計劃，上述三家公司在6至9個月内正式推出虛拟銀行服務。
另據了解，除了首批3張虛拟銀行牌照，香港金管局表示，正在積極推進其他5家。早前，香港金融管理局稱自去(qù)年5月30日《虛拟銀行的認可》指引修訂本發出後，收到約30份虛拟銀行申請書(shū)，并篩選了8家公司做最後盡職審查，這之中(zhōng)包括來自不同背景的銀行、非銀行金融機構和科技公司，以獨資(zī)或者合資(zī)形式申請。不過彼時熱門的候選者螞蟻金服、騰訊旗下(xià)财付通、小(xiǎo)米集團等尚未在首批獲牌照名單之列，或在候選之中(zhōng)。
香港金管局公告顯示，虛拟銀行定位爲：“不設立實體(tǐ)營業網點，所有業務通過網絡辦理，主要面向零售客戶和中(zhōng)小(xiǎo)型企業提供金融服務。”這也被外(wài)界理解爲，虛拟銀行類似國内民營銀行或互聯網銀行。
首批發放(fàng)三張牌照，均以合資(zī)形式申得
香港金融管理局（金管局）3月27日宣布，金融管理專員(yuán)已根據《銀行業條例》向Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及衆安虛拟金融有限公司授予銀行牌照以經營虛拟銀行。牌照于今日生(shēng)效。首批入選者均爲傳統金融機構和金融科技以合資(zī)形式申請。
金管局總裁陳德霖表示：“我(wǒ)們很高興今天發出了3個虛拟銀行牌照。引入虛拟銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，亦是提升香港作爲國際金融中(zhōng)心優勢的一(yī)個裏程碑。我(wǒ)相信虛拟銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可以爲客戶帶來更好的體(tǐ)驗和促進普及金融。
虛拟銀行在香港尚是新事物(wù)，指透過互聯網或其他形式的電(diàn)子傳送渠道而非實體(tǐ)分(fēn)行提供零售銀行服務的銀行。
陳德霖表示：“由于虛拟銀行不設實體(tǐ)分(fēn)行，隻能透過互聯網爲客戶遙距開(kāi)戶和提供各類銀行服務，我(wǒ)相信它們要立足于以客爲本的理念去(qù)提供嶄新的銀行服務，才能夠吸引客戶。另外(wài)，虛拟銀行的業務目标是面對廣大(dà)市民和中(zhōng)小(xiǎo)企業，爲他們提供優質服務，這亦會促進普及金融。”
據介紹，發出上述銀行牌照後，香港的持牌銀行數目将增至155間。金管局仍在處理餘下(xià)5份的牌照申請，進展良好。
衆安上線虛拟銀行網站，接受首批用戶注冊
此番獲得虛拟銀行牌照的衆安虛拟金融有限公司（下(xià)稱“衆安虛拟金融”）于2018年8月8日在港成立，是衆安科技（國際）集團有限公司（下(xià)稱“衆安國際”）全資(zī)子公司。衆安國際由衆安科技持有51%，百仕達持有49%。
衆安國際27日宣布發布旗下(xià)品牌「ZA」，其全新網站www.za.group現已上線。 ZA現已正式接受首批用戶注冊，香港市民隻要在網站注冊，便可以及時了解ZA的最新籌備進展。注冊用戶即可成爲ZA的種子用戶，有機會直接參與ZA後續的新産品開(kāi)發和流程設計過程。
衆安表示，這是ZA“用戶共創”模式的重要環節，透過邀請用戶以夥伴形式參與産品設計的前期讨論及開(kāi)發過程，設計并推出更符合香港用戶需求的創新産品和服務。
衆安國際總裁許炜表示：“衆安希望透過『用戶共創』模式，爲香港市民帶來嶄新的金融體(tǐ)驗。在過往的金融産品設計過程中(zhōng)，用戶無法提供回饋及參與其中(zhōng)。衆安希望邀請用戶一(yī)起改革傳統的金融産品設計流程。在符合香港嚴謹金融監管框架的前提下(xià)，增添互聯網互動元素，讓金融産品體(tǐ)驗更人性化。金融服務是爲了服務人的需求而産生(shēng)，ZA的業務模式正是希望能夠在互聯網時代，重新把重心放(fàng)在以用戶爲本的金融需求上。”
ZA預計将在未來六至九個月内上線并推出首批服務，這也意味着首批由用戶參與設計的金融産品有望今年年内在香港市場推出。
ZA在未來數月将完善後台系統搭建，對基礎設施進行測試，并将完成前端建設，爲開(kāi)業後提供優異的用戶體(tǐ)驗作好準備。
2017年12月，衆安在線在香港成立衆安國際，衆安國際是衆安在線推進國際化戰略的重要平台，專責發展衆安的海外(wài)業務。
衆安虛拟金融公司首席技術官田丹表示：“我(wǒ)們的目标是在香港以新科技提供新服務。我(wǒ)們在營運初期将集中(zhōng)提供優異的核心銀行服務，并有望于今年内推出。”
談及未來目标，許炜表示：“我(wǒ)們看好香港作爲國際金融中(zhōng)心和商(shāng)業樞紐，以及其作爲國家一(yī)帶一(yī)路和大(dà)灣區戰略的核心地位，在此推出網上銀行服務是衆安在港業務的重要第一(yī)步。我(wǒ)們将緻力于爲香港金融發展作貢獻，并以香港爲起點，将來服務來自全球各地的用戶。”
虛拟保險和虛拟銀行在香港均是新事物(wù)。不少受訪人士稱業務想象空間很大(dà)。技術和互聯使得互聯網上新生(shēng)了一(yī)個不同于傳統市場的新天地和新生(shēng)态，客戶行爲和需求發生(shēng)了翻天覆地的變化，這也意味着線上擁有非常大(dà)的金融創新空間。
渣打銀行、電(diàn)訊盈科、攜程金融等合資(zī)拿牌
獲得首批虛拟銀行牌照的SC Digital SolutionsLimited，是一(yī)家獨立營運數碼零售銀行，由渣打銀行(香港)有限公司、電(diàn)訊盈科有限公司 (“電(diàn)訊盈科”)、香港電(diàn)訊信託與香港電(diàn)訊有限公司 (“香港電(diàn)訊”) 及攜程金融管理(香港)有限公司 (“攜程金融”) 今日宣布成立，系策略合營公司。
渣打銀行人士告訴券商(shāng)中(zhōng)國記者，SC Digital SolutionsLimited爲一(yī)家新的企業實體(tǐ)，在港營運虛拟銀行；渣打将持有合營公司65.1%股權，而電(diàn)訊盈科、香港電(diàn)訊、攜程金融将分(fēn)别持有10%、15%和9.9%的股權。
據稱，合營公司将會結合各合作夥伴的優勢，涉足更廣闊的客戶群，重新定義香港的銀行體(tǐ)驗：
将虛拟銀行與其他服務融合，提供予電(diàn)訊盈科、香港電(diàn)訊和攜程廣大(dà)的客戶群；
在單一(yī)平台提供一(yī)系列的零售金融服務和産品及合作夥伴獨有的電(diàn)訊、娛樂和旅遊服務；
爲客戶提供切合其狀況、興趣和需要的個人化服務；
随時随地實時開(kāi)戶及申請金融服務。
據介紹，該新公司董事會成員(yuán)包括：将出任主席的禤惠儀 (渣打(香港)有限公司行政總裁)、許漢卿(香港電(diàn)訊執行董事及集團董事總經理)、馮雁(攜程旅行網高級副總裁及攜程金融首席執行官)、高立茲博士(渣打集團首席資(zī)訊科技總監)、尚明洋(渣打大(dà)中(zhōng)華及北(běi)亞地區個人金融業務總裁)、顧海(虛拟銀行行政總裁)及三名獨立非執行董事。上述任命有待監管機構批準。
“合作夥伴帶來的優勢加上我(wǒ)們豐富的銀行專業知(zhī)識，意味我(wǒ)們現在具備更佳條件爲香港客戶提供創新的金融服務，令處理銀行事宜更爲簡便。”禤惠儀稱，渣打已在港營運及服務160年。我(wǒ)們很高興成爲首批獲金管局發出虛拟銀行牌照的機構之一(yī)，亦很興奮能夠與電(diàn)訊盈科、香港電(diàn)訊及攜程金融合作。
“作爲一(yī)個深受信賴的服務供應商(shāng)及創新者，我(wǒ)們将銀行服務加入我(wǒ)們的數碼生(shēng)态圈，作爲我(wǒ)們爲消費(fèi)者及商(shāng)戶提供的綜合平台一(yī)個重要的組成部分(fēn)，亦是我(wǒ)們的産品及客戶關系的自然延伸。”許漢卿表示，期待與渣打銀行及攜程金融合作，提供一(yī)個無縫及安全的數碼平台，讓客戶管理他們的财務事宜。
馮雁稱，“攜程金融很高興與渣打、電(diàn)訊盈科及香港電(diàn)訊合作，在香港推出新的虛拟銀行。攜程金融将繼續緻力爲旅遊人士提供最及時和專業的金融服務。”
虛拟銀行團隊與渣打、電(diàn)訊盈科、香港電(diàn)訊及攜程金融的管理層
衆安還有意虛拟保險
衆安在線對于在港開(kāi)展虛拟業務的興趣不僅限于虛拟銀行。據券商(shāng)中(zhōng)國記者了解，衆安在線去(qù)年底還有意通過快速通道，申請香港的互聯網保險牌照。
快速通道是香港保監局于2017年9月推出，是爲了給申請使用全數碼分(fēn)銷渠道的申請人提供一(yī)條專隊，以便他們相對于其他普通保險牌照的授權申請，有更快速和精簡的流程。快速通道授權申請人必須擁有一(yī)套創新和穩健的商(shāng)業模式，并能夠符合現時所有有關償付能力、資(zī)本和本地資(zī)産的要求。
衆安在線近日在香港注冊了一(yī)家壽險公司，市場分(fēn)析此舉或爲獲發香港虛拟保險牌照做準備。香港查冊處資(zī)料顯示，這家2月27日在香港注冊的新公司名爲ZALife Limited（衆安人壽有限公司，下(xià)稱衆安人壽），衆安在線旗下(xià)公司衆安科技（國際）集團有限公司持股65%，富邦人壽保險（香港）有限公司持股35%。
衆安人壽是否将成爲衆安在線在港布局互聯網保險的業務主體(tǐ)，尚不得而知(zhī)。
去(qù)年底，香港的保泰人壽成爲首個獲得香港保監局通過快速通道發牌的虛拟保險公司，在此之前，香港已經擁有一(yī)家線下(xià)轉線上業務的保險公司，即騰訊聯手壽險公司英傑華和高瓴資(zī)本成立的香港首個數字壽險平台Blue。
香港保監局行政總監張雲正此前表示，保監局正密切審視數個快速通道申請，待準備就緒後将會發出新授權。
不過業内人士分(fēn)析，爲了平衡起見，下(xià)一(yī)張虛拟保險牌照或花落财險公司，因此衆安如果是希望通過壽險公司獲得虛拟保險牌照，還需要待以時日。
螞蟻金服、騰訊财付通等未在首批之列
此前坊間關注的螞蟻金服、騰訊旗下(xià)财付通、小(xiǎo)米集團等尚未在首批獲牌照名單之列，或在候選之中(zhōng)。
早前，香港金融管理局稱已篩選了8家公司做最後盡職審查，當中(zhōng)包括來自不同背景的銀行、非銀行金融機構和科技公司，以獨資(zī)或者合資(zī)形式申請。彼時熱門的候選有：渣打銀行（香港）與香港電(diàn)訊的财團、中(zhōng)信銀行(601998)國際有限公司、衆安在線、小(xiǎo)米與尚乘金融集團的财團、螞蟻金服、騰訊财付通及WeLab等。
平安證券分(fēn)析師李永琛認認爲虛拟銀行的定位可能是：（1）找到新的突破點去(qù)搶占傳統銀行的固有市場，例如利用大(dà)數據計量風險和快速審批的借貸（2）成爲助力其他金融業務發展的工(gōng)具，例如作爲在線支付服務和在線理财服務背後的融資(zī)結算平台。
李永琛提到一(yī)種業務前景，住宅按揭貸款是香港零售銀行業的最主要業務之一(yī)，住宅按揭貸款占總貸款及墊款未償還餘額的比例不低，但當前住房按揭貸款申請的業務效率很低，而大(dà)量采用人工(gōng)智能和大(dà)數據的虛拟銀行将能夠提升住宅按揭及其他标準化的貸款的審批效率，讓客戶可以快捷方便提取借款，有機會從傳統銀行搶占市場份額。
他分(fēn)析虛拟銀行的競争優勢是通過金融科技取代分(fēn)行網絡、運營成本等将大(dà)幅降低、運營效率得到提升，但也應該看到，在監管框架層面，虛拟銀行将接受比傳統銀行更爲嚴格的監管要求，比如不但要遵守3億港元最低繳足款股本規定，還需遞交退場計劃（不幸結業的客戶資(zī)金退換方案）等，但這也對虛拟銀行的專業管理人才提出了要求。
“對于非銀金融機構和科企，虛拟銀行牌照是發展全面的金融業務的入場券。”不過，他也提醒，“考慮到經驗和專業知(zhī)識領域的局限，首批持牌虛拟銀行的商(shāng)業模式也可能傾向保守，結果可能是，部分(fēn)創新能力不高的虛拟銀行能提供的服務跟傳統銀行差别不大(dà)，隻能透過犧牲收益發動價格戰去(qù)争奪市場份額。”
