今年以來，随着股市行情的重新起航，市場資(zī)金趨之若鹜，消失了近4年的場外(wài)配資(zī)也卷土重來，上一(yī)波配資(zī)熱潮還是在2015年。當時，上證綜指在短短一(yī)年的時間從2000多點升至5000多點，但随後便開(kāi)始了自由落體(tǐ)，上演了千股連續跌停的極端走勢。

盡管往事曆曆在目，但市場的記憶似乎隻有“3秒鍾”，近日，不僅配資(zī)平台頻(pín)繁冒泡，甚至銀行信貸資(zī)金也被曝違規流入股市。

第一(yī)财經記者統計發現，去(qù)年至今監管層已經開(kāi)出十餘起相關罰單，被處罰的銀行中(zhōng)，既有四大(dà)行，也有股份行及農商(shāng)行等本地中(zhōng)小(xiǎo)金融機構。

那麽，在銀行一(yī)整套嚴格的“貸前調查、貸中(zhōng)審查、貸後檢查”的制度下(xià)，這些信貸資(zī)金是如何從銀行流入股市的？

十餘家銀行被罰

3月7日，銀保監會台州監管分(fēn)局連開(kāi)的兩張罰單引起了市場關注。處罰信息顯示，路橋農商(shāng)銀行和甯波銀行台州分(fēn)行對貸款用途管控不嚴，導緻信貸資(zī)金違規流入股市，銀保監會台州監管分(fēn)局因此對路橋農商(shāng)銀行罰款30萬元，對甯波銀行台州分(fēn)行罰款25萬元。不過當日晚間，第一(yī)财經記者從甯波銀行知(zhī)情人士處獨家獲悉，此次涉事事件發生(shēng)于2017年，且業務已經整改，與本輪股市無關。

事實上，從年初開(kāi)始，類似的罰單已經出現，1月24日，建行金華分(fēn)行因信貸資(zī)金違規流入股市、信貸資(zī)金挪用于購買理财産品、信貸資(zī)金挪用于股權投資(zī)的違法違規事實受到中(zhōng)國銀保監會金華監管分(fēn)局罰款70萬元的處罰。

1月8日，中(zhōng)國銀行深圳市分(fēn)行因“發放(fàng)首付不合規的個人住房貸款，綜合性消費(fèi)貸款資(zī)金、信用卡透支資(zī)金流向房地産市場，變相爲地方政府委托代建提供融資(zī)且集團客戶未統一(yī)授信，個人消費(fèi)貸款被挪用于股市，爲借款人虛構的并購交易提供并購貸款”的違法違規事實，被監管部門罰款210萬元。

對于銀行信貸資(zī)金而言，股市是絕對的禁區。根據《中(zhōng)國銀監會辦公廳關于進一(yī)步加強信貸管理的通知(zhī)》第一(yī)條規定，“要深入細緻地做好貸後檢查，堅決防止信貸資(zī)金違規流入資(zī)本市場、房地産市場等領域”。

另外(wài)，《關于進一(yī)步防範銀行業金融機構與證券公司業務往來相關風險的通知(zhī)》（銀監發〔2006〕97号）第三條也明确規定，“嚴格禁止任何企業和個人挪用銀行信貸資(zī)金直接或間接進入股市，銀行業金融機構不得貸款給企業和個人買賣股票(piào)”。

去(qù)年，監管機構就已經因此處罰了多家銀行，包括去(qù)年12月，浙商(shāng)銀行湖州分(fēn)行因“貸款資(zī)金流入股市；向不符合條件的借款人發放(fàng)貸款”而被中(zhōng)國銀保監會湖州監管分(fēn)局罰款80萬元；中(zhōng)信銀行滁州分(fēn)行因“貸後檢查不到位，對信貸資(zī)金未按合同約定用途使用、部分(fēn)流入股市行爲應發現而未發現，嚴重違反審慎經營規則”被滁州銀保監分(fēn)局罰款20萬元。

去(qù)年8月，建行甯波分(fēn)行因“個人貸款資(zī)金違規流入股市、房市”的問題而被罰款20萬元；去(qù)年4月，中(zhōng)國郵政儲蓄銀行杭州市分(fēn)行因“個人消費(fèi)貸款資(zī)金被挪用于購房；個人消費(fèi)貸款資(zī)金違規流入股市”被中(zhōng)國銀保監會浙江監管局罰款65萬元。

去(qù)年2月，中(zhōng)原銀行鄭州花園路支行、農業銀行鄭州隴西支行、交通銀行黑龍江省分(fēn)行、光大(dà)銀行天津分(fēn)行均因信貸資(zī)金違規流入股市而收到監管的罰單。

如何繞過貸款“三查”？

那麽，信貸資(zī)金是如何繞過貸款“三查”制度，在銀行的眼皮底下(xià)溜入股市的？

這其中(zhōng)，除了經辦的銀行相關負責人貸後管理不到位，違反審慎經營規則之外(wài)，一(yī)些外(wài)部力量也起到了推波助瀾的作用。

近日，第一(yī)财經記者調查發現，一(yī)些貸款中(zhōng)介以配資(zī)爲噱頭推銷其助貸服務。一(yī)位張姓的貸款中(zhōng)介對第一(yī)财經記者表示，他們能夠幫助客戶套取銀行信貸資(zī)金炒股。

“我(wǒ)們操作下(xià)來大(dà)概就兩種方式，如果金額不需要太多，可以走消費(fèi)貸，比如裝修貸款，如果要求金額大(dà)，可以走企業貸款。”張姓中(zhōng)介說。

事實上，按照金融監管部門的規定，申請個人消費(fèi)貸款，應以消費(fèi)發票(piào)、交易市場供貨單據、商(shāng)戶電(diàn)子賬單、銀行卡刷卡單證等消費(fèi)憑證作爲貿易真實性的證明材料。而在實際操作中(zhōng)，銀行發放(fàng)的個人消費(fèi)貸款可以在任何電(diàn)商(shāng)網站、POS機刷卡消費(fèi)，但貸款資(zī)金不會打入申請人賬戶。個人消費(fèi)貸款的用途銀行有明确的規定，一(yī)般用于旅遊、婚慶、教育、購車(chē)，購買家具家電(diàn)，房屋裝修等，但是不能用來買房、投資(zī)、炒股等。

對此，張姓中(zhōng)介以裝修貸爲例向記者做了一(yī)番推介，該中(zhōng)介可以爲客戶辦理全套的裝修資(zī)料，待銀行審批通過後，爲客戶提供刷卡提現的服務，客戶隻管拿錢。

“如果客戶自己可以提供裝修材料，且不需要提現，我(wǒ)們基本隻和銀行要服務費(fèi)，1~2個點左右，客戶這邊則不需要付服務費(fèi)，如果客戶需要我(wǒ)們的增值服務，可以根據服務的内容，加收代辦服務費(fèi)，高的可能要10個多點。”張姓中(zhōng)介說。

同樣，在企業貸款的操作上，由于貸款人至少爲企業的股東，所以，該中(zhōng)介表示，可以爲客戶“操作”入股某家公司，成爲名義上的股東，準備所需整套材料，待銀行審批後，再爲客戶辦理撤資(zī)。

“隻要您配合我(wǒ)們，所有的資(zī)料在銀行都是可以通過的。”他說。

雙重風險得不償失

對此，第一(yī)财經記者咨詢了多家貸款中(zhōng)介，超半數表示可以提供這樣的“增值”服務。

“貸款中(zhōng)介這樣做，純粹是誤導客戶。”總部位于南(nán)方的某銀行個貸經理對第一(yī)财經記者說，萬一(yī)客戶的資(zī)金貸後被抽查到，銀行會要求客戶全部提前還款。

該個貸經理說，在個貸領域，由于涉及的貸款額度小(xiǎo)、數量大(dà)，銀行在人力有限的情況下(xià)，往往采取貸後抽查的方式，如果客戶與貸款中(zhōng)介聯合造假，銀行的“三查”手段就會變得很有限。

“以股份行爲例，即便是一(yī)家銀行的支行，一(yī)年下(xià)來，也有幾萬筆個人貸款，比如以貸款金額20萬元/筆計算，一(yī)個月放(fàng)款10億元，就是5000筆，按照70%的通過率，一(yī)年就超過4萬筆，貸前調查就已經很繁重了，到了貸後，銀行的監控系統隻能覆蓋到監控本行卡的流向，比如說，是不是同名轉賬、有沒有轉到房地産公司或者股票(piào)賬戶，隻要客戶不取現，就一(yī)定能查出資(zī)金流向，而一(yī)但客戶取現、套現，資(zī)金流入到他行，銀行就無法做到跨行監控。”該個貸經理說。

“對于客戶經理來說，要做到盡職免責，貸前跟客戶講清楚規則，貸後通過系統監控資(zī)金流向，但很難做到人工(gōng)逐步跟蹤，人力和時間配比都不現實。”該個貸經理說。

事實上，對于銀行來說，類似于裝修貸這種沒有挂鈎具體(tǐ)消費(fèi)場景的消費(fèi)貸一(yī)直以來的軟肋就是資(zī)金用途無法穿透，在早些年，部分(fēn)房地産開(kāi)發商(shāng)爲了符合地方的限價規定，特别将購房款的一(yī)部分(fēn)拿出來以裝修貸的形式強加給購房者，簽訂“雙合同”，對于購房者而言，沒有享受到裝修的好處，還增加了購房成本。

然而，由于這塊業務的利潤誘人，銀行難以割舍。該個貸經理就說，銀行與貸款中(zhōng)介合作，出發點是爲了更好的推介本行的貸款産品，但不良中(zhōng)介卻以此聯合客戶爲銀行“挖坑”。

“我(wǒ)們在内部會不定期的發布這些不良中(zhōng)介的名單，一(yī)旦發現上述違規行爲，便終止合作，甚至追究其法律責任。”該個貸經理說。

事實上，套取銀行信貸資(zī)金炒股，不僅面臨股市下(xià)跌的風險，同時還要面臨信用風險，根據《中(zhōng)國銀行業監督管理委員(yuán)會關于進一(yī)步防範銀行業金融機構與證券公司業務往來相關風險的通知(zhī)》，若發現挪用貸款買賣股票(piào)行爲，銀行業金融機構要采取及時、必要的措施立即收回貸款。對有違規行爲的企業或個人，除依法嚴肅處理外(wài)，由銀監會或其派出機構會同有關部門将違規記錄載入征信管理系統。